Wednesday, September 03, 2008

7 показателей эффективного управления личными финансами

Для начала небольшая предыстория вопроса.

Ленивые могут пролистать пост вниз, прямо к скриншоту, и попытаться разобраться самостоятельно, но сразу предупрежу, что без собственной такой предыстории и разбирательств в вопросе управления личными финансами вы вряд ли осознаете необходимость и практическую значимость того, что там увидите.

Итак, прошло уже больше двух месяцев, как мы с Настей начали планировать домашний бюджет. За основу мы решили взять советы Макса Крайнова и его идею о "4 конвертах".

Почему именно ее? Потому что приблизительно в то время я наткнулся на блог Макса и попал на период, когда он только начал развивать идею с конвертами. Кажется это был апрель-май.

У меня заняло около месяца на знакомство с идеей 4 конвертов и вообще знакомством идеи ведения домашнего бюджета.

Еще через месяц появился его online-сервис www.4konverta.com, который стал эталонной реализацией идеи "4 конверта". При работе с этим сервисом я очень скоро уперся в его функциональные ограничения (в нем еще попросту не было нужных функций, некоторые и сейчас находятся на стадии активной разработки), не удивительно - ведь сервис еще только набирает обороты, привлекая все больше людей.

Этот момент совпал с нашим очередным переездом на новую квартиру, где у меня попросту не было интернета. У меня не было даже тех 30 секунд в день для заполнения ежедневных трат, про которые так часто говорит Макс.

Между тем я уже не мог отказаться от планирования, потому что первые данные о структуре моего бюджета заставили задуматься и показали о необходимости принимать меры.

Одновременно с этим стало понятно, что без актуальной первичной информации в "конвертах", то есть данных о ежедневных тратах, я не смогу получить достоверную картину и, следовательно, не смогу доверять данным сервиса.

Задолго до 4 конвертов мы с Настей пытались собирать чеки, чтобы хотя бы примерно попытаться построить прогноз - сколько мы тратим и на что. Но из-за того, что очень часто чеки либо терялись, либо мы просто забывали их брать этот прогноз получался очень неточным (около 30% месячного дохода терялось в неизвестном направлении). Логичным решением был отказ от сбора чеков и переход на 4 конверта, то есть заносить все траты непосредственно туда. Именно тогда у меня родилась идея написать приложение для своего мобильного телефона, через которое я бы смог заносить текущие траты непосредственно по факту их совершения.

Я написал это приложение за одни выходные. Идея мобильного клиента мне настолько понравилась, что я решил сделать его доступным для всех, выпустив его под бесплатной Open Source лицензией, чтобы каждый пользователь сервиса "4 конверта" смог решить для себя вопрос учета ежедневных трат раз и навсегда. Сегодня, после выхода последнего обновления (10 дней назад), мобильную версию 4 конвертов закачали около 100 человек и эта цифра постоянно растет!

По просьбе пользователей я также выпустил версию клиента для платформы Windows Mobile, но решил сделать эту версию платной. Почему? Потому что сам ей не пользуюсь и просто хочу вернуть деньги за время, потраченное на разработку.

Кроме того, я считаю, что сам мобильный клиент стоит своих денег, ведь ошибка в собственном прогнозе из-за неверных данных может стоить гораздо больше, чем эти копейки.

О каком прогнозе идет речь? Для начала пара примеров, как мы жили раньше.

Например, у нас могли закончится деньги до зарплаты, и в это же время нужно было платить кредит. Или могло быть так, что за неделю до зарплаты мы с Настей могли сходить в ресторан и потратить последние деньги, оставив себе 500 рублей на неделю до следующей получки :)

Сейчас я вспоминаю об этом с улыбкой :), но я с большим удивлением обнаружил, что все мои знакомые и друзья до сих пор находятся в таком положении - они не могут контролировать свои траты. Они даже не знают сколько у них денег и не представляют, увеличивается ли их капитал или они тратят больше, чем получают и вскоре их ждет ситуация, как у большинства - они в лучшем случае будут жить от зарплаты до зарплаты, как мы раньше, отказывая себе во многом.

Сервис "4 конверта" позволил дать ответы на большинство этих вопросов. Как минимум он позволяет задуматься о положении дел!

Но дело в том, что с того самого момента, когда у меня появился мобильный клиент, мои потребности в обработке моих данных по движению денег начали расти быстрее, чем функционал этого сервиса (хотя, надо отметить, что он развивается семимильными шагами и многое из того, чего мне не хватало тогда в нем уже есть).

Не дожидаясь реализации нужных мне функций, я перенес основные идеи из сервиса "4 конверта" себе в Excel. Сегодня моя книга кэш-фло выглядит примерно таким образом:


В нижней части - учет движения денежных потоков, включая все плановые и фактические доходы и расходы, а также затраты на конверты, то есть на ежедневные траты.

Все наличные/безналичные деньги, которые не в резервном фонде я объединил под одним названием - подвижный остаток. Эти деньги я могу разложить по конвертам уже сегодня и хоть на год вперед. Исходя из плановых доходов и плановых расходов на конверты я всегда вижу какой минимальный подвижный остаток у меня будет на руках и когда я смогу уйти "в минус", если вдруг лишусь доходов или просто будет задержка в зарплате.

Кроме того, я всегда могу оценить размер своего капитала на каждый день на год вперед.

Зная величину капитала я могу построить тренд, который мне покажет - превышают ли мои расходы мои доходы и насколько это критично.

И еще одна функция, которая мне очень нравится в Excel - это анализ "Что-если".

Так как все данные в книге завязаны друг на друге в виде математических формул, я могу, поменяв одно значение, например, размер конверта по умолчанию, получить картинку, которая мне покажет долгосрочный прогноз вперед.

А задействуя функцию "Что-если" я могу подобрать величину размера конверта по умолчанию таким образом, чтобы, например, мой минимальный подвижный остаток в течении года не был ниже 20000 рублей.

И если меня устраивает мой тренд, я могу смело руководствоваться величиной размера конверта по умолчанию как эталоном.

Собственно, вот эти 7 показателей на которые я смотрю строя прогнозы и принимая решения о тратах:

  1. Размер конверта по умолчанию - сколько мне можно тратить в неделю, чтобы сохранялся прогноз;

  2. Процент резервного фонда - какой процент от дохода я сразу же перечисляю в резервный фонд;

  3. Процент на дополнительный доход - какой процент от дополнительного дохода (премии и прочие нерегулярные доходы) я должен перечислить в резервный фонд;

  4. Минимальный остаток - минимальный подвижный остаток, начиная с сегодняшнего дня;

  5. Минимальный капитал - минимальный капитал, начиная с сегодняшнего дня;

  6. Обращения к резервному фонду - количество обращений к резервному фонду, когда подвижного остатка недостаточно для плановых трат;

  7. Направление тренда капитала - если тренд отрицательный, значит я трачу больше, чем зарабатываю и нужно обратить на это внимание.

В заключении хочу сказать, что вместо неопределенности в 30% по движению денег, последняя сверка (план-факт) показала точность прогноза в пределах 1-2%.

На этом на сегодня все. В качестве обзора моей текущей аналитики и показателей эффективности управления личными финансовыми потоками, и как пища для размышления Максу и команде сервиса "4 конверта", я думаю пока что вполне достаточно.

Буду рад любым отзывам и комментариям.